有效学习，薄览群书。本期将为大家解读《最优解人生》的第三节——知道什么时候让财富停止生长。

无论什么人，只要考虑大额消费，都会盘算是不是超出了限额，是不是真的值得。当然，所谓的“大额”因人而异，常常是数量级的差异，但是对所有人来说，问题的核心是相同的：为了获得最大愉悦及产生最多回忆，最佳的花钱方式是什么？

如果你是从一开始听到这里，你其实已经知道我的部分答案了，那就是投资那些值得会议很久的体验。在生前就将钱给子女，而不是存着作为遗产；学会平衡当下享受与延迟满足。

但即使像作者这样坚信这些原则，面对花大额资金来购买一次“难忘”的体验，也会犹豫不决，比如，作者就对自己是否要花很大一部分流动净资产来办一场能力范围内最难忘的 45 岁生日聚会产生了犹豫。

最佳平衡的另一种解法是，将你一生的存款视作一个整体，知道什么时候应该让财富停止增长。

首先，想一想你现在拥有的一切，从你住的房子到你收集的棒球卡，从你股票的价值到你钱包里的现金，这些是你的总资产。如果你有债务，例如学生贷款、房贷或者车贷，那就用总资产减去贷款总额，剩下的就是你的净资产。

一个人的净资产并非一成不变。

净资产是随时间而变动的，对大多数人来说都是如此。你在人生很大一部分时间，特别是刚起步时，都是赚多少就花多少。在这样的人生早期阶段，净资产不会增加：如果你住在租来的公寓里，背负着学生贷款，赚的钱不够偿还债务，那你的净资产就是负值，因为你的欠款比资产多。但随着你一点点还清学生贷款，再假设你的收入涨得比支出快，那一般来说，你就能存下钱了，这也就意味着你的净资产将开始增长，由负变正，而且会越来越多：如果你一直有工资收入，你的净资产通常会持续增长，无论增长是快是慢。

打个比方，假设你在25岁时净资产是2，000美元，30岁时是10，000美元，到了35岁时，极有可能高于10000美元，40岁时通常更高，45岁时又更高一点。家庭净资产的统计数据就呈现这一趋势。

不过，这些基本统计数据只是描述了人们当下的净资产情况，并没有说明如果一个人的目标是最大化人生愉悦感时应该怎么做。

那么，到底应该怎么做？

作者的建议是，你应该找到自己人生净资产达到最高的那个特殊节点，简称为“峰点”。

之所以会有一个峰点，首先是因为，作者提倡的是“人生最优解”。是最大化人生充实感，是尽可能将生命能量转化为体验。在身体状况必然变差、死亡不可避免的情况下，要求你把金钱与自由时间最优分配到合适的年龄。

除此之外，还有一个更加重要的原因是，“人生最优解”的一个重要目标是死前归零。

如果你的净资产一直增加，60多岁的时候在涨，70多岁的时候还在涨，之后继续涨，那怎么可能实现死前归零呢？所以，到了某个时间点，你就必须开始动用存了一辈子的钱；否则，到最后你的钱就花不完，这意味着，你本该拿到的一些体验积分却没有拿到。这就是为什么我说你的净资产应该达到一个最大值，之后，你就必须趁着还可以从体验中获得大量愉悦时，花钱购买体验。实际上，净资产达到最大值的时间就是你的峰点。

这里需要注意的一点是，在你开始考虑消耗自己的财富之前，你必须确保自己拥有足够余生使用的财富。只有对那些存款达到一定阈值的人来说，把峰点看作一个日期，而非一个数字才是好建议。

作者在这里所说的“阈值”，是指所需存款的最小值，是一个数字。这个阈值是基于避免“人还活着，钱已用光”这种情况，也就是在没有其他任何收入的情况下仅够生存的存款数额。所以，其实这个数字很可能比本本分分存钱的人可以存下的数目要低。

一旦达到这个阈值，你就无需工作赚钱，而是可以谨慎地动用存款了。

这个阈值是多少呢？这因人而异，因为生活成本取决于你居住的地方及其他一些因素。如果你除了自己还要扶养其他人，存款显然需要比一人吃饱全家不饿这种情况要多。但是，对所有人来说，生存阈值既取决于你每年的生活成本，也取决于你的预期寿命。

举例来说，为了便于计算，假设你每年的生存成本是1.2万美元，再假设你现在 55 岁，并且预估自己可以活到 80 岁。所以你的钱必须够你生活25年，那么，你现在需要多少存款才够度过余生？

如果只想得到一个非常粗略的答案，而不是最终答案，那么你只需要用每年的生存成本，也就是一年的生活费，乘以相应的年限，计算出剩余寿命：一年生活费×剩余寿命=1.2万×25=30万（美元）。

但其实，由于存款利率等情况，你需要的真实存款数额实际上要比 30 万美元少得多，作者经过各种测算，把生存阈值的计算总结为一个基本公式：生存阈值=0.7×一年生活费×剩余寿命。

请记住生存阈值是最小值。一旦你存够生存阈值的钱，你很可能还不想退休，但是这个时候，你至少可以安心地考虑动用存款的可能性。

你可以思考，为了最大化人生充实感，要在什么时候动用存款。发现了没有，在这里我们说的是“什么时候”而不是“达到了多少数字”，这是因为，追求金额数字，在心理上，任何数字都很难让人感觉“够了”；并且在前面我们说过，享受体验需要金钱、自由时间及健康，缺一不可。

因此，除了仅够生存的最少资产之外，不要从金额角度思考，而是将你的净资产峰点视作一个日期。

好了，这本书的解读就到这里。可以说，这是一本与众不同的财富人生指南，作者要告诉我们的不是如何增长财富，而是如何充实人生。

关于怎么实现幸福最大化，作者的观点是，你的人生是你体验的综合，而且体验的时机很重要。所以，要注重对体验的投资，而且要趁早开始，做好一生中不同时段的体验规划。

关于怎么实现浪费最小化，作者给出的思路是，追求“死前归零”。死前归零是一个理想化的思维模型，几乎不可能完成，但是这个思路能帮助你更加审慎、自觉地思考自己的人生，而不只是随波逐流，盲目地赚钱、花钱、存钱。

爱学习的人运气总不会差的，祝你的职业发展之路顺利前进，不断达成自己的小目标。我们下一本书，再会。