个人养老金，希望带好头

作者秉骏哥李志勇更新于：2022-11-29 15:18 17109

内容来自 2022-11-30 打卡话题观看本期直播

据新华社11月25日报道，人社局宣布：个人养老金制度启动实施。在北京、上海、广州、西安等36个先行城市或地区，可通过国家社保公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡等全国统一线上服务入口，或商业银行开立个人养老金资金账户。两个账户开立后可账户缴费、购买个人养老金产品，年缴纳上线12000元，缴费即可享受税费优惠。
对于这个政策的实施，将会带来哪些影响？HR应该如何宣导或实施？

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摘要：个人养老金，制度很完善，本月就实施，大家都欢迎；俄乌有局势，新冠仍起伏，经济处徘徊，股市在低位；综合来比较，购买需自愿，如何做决策，还需三思量。

看了《个人养老金实施办法》（以下简单“办法”）以及其他一些相关信息，对此制度的实施，简要谈谈以下看法：

1：简析制度及相关方面

主要从以下几个方面来简析：

1）概念

指政FU政策支持/个人自愿参加/市场化运营/实现养老保险补充功能的制度。

对此，我认为，作为普通民众，最重点的是关注“市场化运营”，所谓市场化，一定是有一些风险的，具体有什么风险，现在不好讲，也不能讲，一切就等时间来回答吧。

2）哪些人可以参加

“办法”中有明确规定，也就是参加了职工养老保险和城乡居民养老保险的，都可以参加个人养老保险金的购买。

也就是说，没购买以上两种养老保险或已经退休的，就不能购买了。

3）到哪里购买

线上线下都可以，线上通过国家社会保险公共服务平台/全国人社政务服务平台/电子社保卡“掌上下12333APP”等全国统一线上服务入口，线下就是到相关商业银行去购买。

4）账户管理

实行个人账户制，个人养老金账户与个人养老金资金账户，缴费全由个人承担，目前年缴费上限为12000元，今后若有调整会及时通知。

账户及资金管理由相关商业银行负责，人社部与各商业银行有专门的信息平台来统一管理。

5）税收优惠

购买商业银行什么产品由参加人决定，产品将对应着相应的利息等信息；领取个人养老金时，税率由7.5%降为3%。，确实有很大的优惠了。

6）先行城市36个

它们分别是：北京市、天津市、石家庄市、雄安新区、晋城市、呼和浩特市、沈阳市、大连市、长春市、哈尔滨市、上海市、苏州市、杭州市、宁波市、合肥市、福建省、南昌市、青岛市、东营市、郑州市、武汉市、长沙市、广州市、深圳市、南宁市、海口市、重庆市、成都市、贵阳市、玉溪市、拉萨市、西安市、庆阳市、西宁市、银川市、乌鲁木齐市。

值得关注的是，太原/兰州/南京/济南/昆明五市未纳入，而福建则是全省都纳入，按照趋势，全国各地纳入也是迟早的事情。

7）个人养老金保险产品

11月23日发布了七款产品，它们分别是：中国人寿的“国寿金享宝宝专属商业养老保险”及“人保寿险福寿年年专属商业养老保险”，太平人寿的“太平岁岁金生专属商业养老保险”，太平养老的“太平盛世福享金生专属商业养老保险”，泰康人寿的“泰康臻享百岁专属商业养老保险”及“泰康臻享百岁B款专属商业养老保险”，国民养老的“国民共同富裕专属商业养老保险”。

产品的具体细节和内容还需到相关商业银行咨询，国字号银行与各地大型商业银行有哪些产品，需要实地咨询，购买者在各商业银行之间也是可以随意愿转换的，更多产品也相信会适时推出。

8）领取条件

“办法”也明确了账户采取封闭运行，也就是未到“领取”条件，将不得随意支取。

“办法”十二条规定，领取可以一次性/按月或分次都行，领取的条件有：达到领取基本养老金年龄，完全丧失劳动能力，出国（境）定居，国家规定的其他情形。

另外，个人养老金是可以继承的。

9）能领多少

这是所有参保人最为关心的事儿，其实，根据“办法”，是不难概算的：

所缴费用/相关产品利息/领取方式/扣除税收等这几大方面是相对固定的，买相关产品时，就可以大致计算出领取时的额度了。

2：希望带好头

作为慢慢步入老年社会的我国，养老确实是非常大的问题。适时出台这样的制度，确实有利于改善养老存在的一些问题。

除了养老，其实社保中其他项目也是存在各自问题的，但愿个人养老金能够带好头/越来越完善，然后紧接着医疗/生育/工伤/失业等都可以增加实施“个人化”项目。

3：比较后再选择